primeros Tendencias en finanzas personales de 2023 & 2022

Las necesidades fundamentales no cambian mucho, pero las interfaces sí. Cuando la escritura pasó de Microsoft Word a las aplicaciones para navegadores, la extensión para Chrome Grammarly aprovechó este cambio de interfaz y creó un negocio de más de 1.000 millones de dólares.

De forma similar, los problemas fundamentales de las finanzas personales no han cambiado: no quedarse sin dinero y ahorrar para compras importantes. Pero hoy en día, una de las interfaces más utilizadas para atender a diferentes tareas es Google Sheets.

Resulta que Google Sheets se utiliza para una amplia variedad de tareas no relacionadas con las hojas de cálculo: buscar en Google el uso de Google Sheets devuelve comentarios en sitios como Reddit y Twitter relacionados con la gestión de proyectos, presupuestos, inversiones e incluso la compra de comestibles o el riego de plantas.

Con su conjunto de funciones adaptables y su accesibilidad universal, Google Sheets se ha convertido en una especie de "cinta aislante digital", un fenómeno habitual, como ejemplifican las bandejas de entrada de correo electrónico que sirven como listas de tareas pendientes y las hojas de cálculo que funcionan como bases de datos.

Tiller, una herramienta de finanzas personales, compite con empresas como Mint permitiendo a los usuarios conectar simplemente su cuenta bancaria a Google Sheets y realizar toda su planificación y organización financiera utilizando una interfaz familiar.

Además, existe una inteligente estrategia SEO utilizada por empresas de herramientas de software similares a Tiller. En ocasiones, Google sitúa las páginas del dominio Google.com en una posición especialmente alta debido a su reputación como dominio de confianza. La empresa de herramientas de software Smartsheets se aprovecha de ello y ha creado varias plantillas de Google Sheets que aparecen en los primeros puestos de las búsquedas de Google para términos como "plantilla de presupuesto de Google Sheets", pero con muchas de las celdas de la hoja de cálculo llenas de enlaces a su sitio web.

El modelo de precios de Tiller se ajusta a su producto: ofrecen una prueba gratuita de un mes y, a continuación, una suscripción anual de 79 dólares. La prueba gratuita es una oportunidad para que Tiller aumente el coste hundido del usuario haciendo que dedique tiempo a personalizar el producto. Dado que un producto de finanzas personales ahorra dinero al usuario a lo largo del tiempo, Tiller tiene poder de fijación de precios una vez que ha demostrado que funciona.

Truebill, una herramienta de finanzas personales, ha dejado de lado las estrategias tradicionales que sus competidores utilizan cuando adquieren nuevos usuarios que buscan en Google. En lugar de posicionarse para términos meta como "finanzas personales", se centran en posicionarse para problemas específicos que tiene la gente, como la cancelación de suscripciones.

La mitad del tráfico de Truebill proviene de la búsqueda y, de eso, más del 80% proviene de búsquedas como "cómo cancelar Instacart" y "cómo cancelar Equinox". A medida que muchas empresas migran a un modelo basado en la suscripción, los extractos bancarios de los consumidores están cada vez más llenos de pagos mensuales. Truebill es una herramienta clásica de gestión de las finanzas personales, como Mint, pero con una vuelta de tuerca: para las facturas de cable, teléfono y seguridad, negocian con el proveedor de servicios para obtener una mejor tarifa, y luego dividen la diferencia con los usuarios.

Algunas empresas se dirigen estratégicamente a los usuarios que buscan, a través de la búsqueda, cómo cancelar su servicio. De este modo, pueden controlar el proceso y tratar de reducir el nivel de servicio en lugar de cancelarlo directamente. Por ejemplo, Hulu publica anuncios sobre el término de búsqueda "cómo cancelar Hulu" en un intento de apropiarse de este proceso de cancelación y, en última instancia, conseguir que el usuario se quede. Por el contrario, marcas como Spotify y BarkBox no se sitúan en el puesto número 1 para sus respectivas búsquedas de "cómo cancelar" y, por tanto, están perdiendo una oportunidad de retención. Al deslizarse en los resultados de búsqueda para estas consultas, Truebill es capaz de eludir una vía altamente competitiva y más costosa para la adquisición de usuarios utilizada por sus competidores.

Este tipo de oportunidades existen para casi todas las industrias.

En lugar de clasificar para la "generación de clientes potenciales", las herramientas que hacen exactamente eso a veces se clasifican para el nombre + empresa + correo electrónico con una página de destino dinámica para cada uno de los clientes potenciales en su base de datos. Y en el caso de la aplicación de bloqueo de llamadas robóticas RoboKiller, casi el 90% de los 1 millones de visitas mensuales del sitio provienen de búsquedas, pero las búsquedas de "RoboKiller" sólo representan el 0,5%— de hecho, la gran mayoría provienen de personas que intentan identificar el número de teléfono que les acaba de llamar. Esto funciona porque la empresa ha generado alrededor de 1 millón de páginas de aterrizaje para números de teléfono individuales—una para cada número que la gente suele buscar después de recibir una llamada robótica.

La tarjeta Credit Builder es un truco de las finanzas del consumidor: no es realmente una tarjeta de crédito y su público objetivo no utiliza tarjetas de crédito. Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, 22% de la población adulta no tiene ningún historial de crédito significativo. Y todos los que obtienen una tarjeta de crédito necesitan una primera tarjeta de crédito. La tarjeta Credit Builder. De hecho, una empresa utiliza la marca "Credit Builder Card" para su producto. Esta empresa ofrece tarjetas garantizadas que requieren un depósito de 200 dólares, disponibles sin verificación de crédito. La tarjeta tiene un límite de crédito de 200 dólares, por lo que, aunque técnicamente es una tarjeta de crédito, en la práctica es una tarjeta de débito precargada que informa a las agencias de crédito como si fuera una tarjeta de crédito.

Al igual que muchos productos financieros básicos, el objetivo es captar usuarios a bajo coste en algún nicho desatendido, y luego esperar que algunos de ellos cambien a productos más lucrativos. CreditBuilderCard.com es un proveedor de marca blanca de estas tarjetas y colabora con empresas que ayudan a los consumidores a reconstruir su crédito. Por su parte, sitios web especializados en finanzas personales como NerdWallet y Credit Karma comercializan agresivamente sus tarjetas entre los nuevos usuarios de tarjetas de crédito.

La tarjeta de crédito está diseñada para ayudar a los usuarios a mejorar su puntuación FICO y poder optar a las tarjetas tradicionales, que son mucho más lucrativas para los emisores y procesadores. Esta tarjeta ilustra lo importante que es el acceso al crédito, en dos sentidos: en primer lugar, que casi todos los adultos necesitan una puntuación de crédito—para una hipoteca, el alquiler de un apartamento, un préstamo para un coche, incluso una verificación de antecedentes laborales. Por lo tanto, una tarjeta de crédito que existe exclusivamente para proporcionar al usuario una puntuación FICO es en realidad un producto útil.

También demuestra lo omnipresente que es el crédito. La mayoría de los estadounidenses utilizan tarjetas de crédito, y la mayoría de los titulares ya tienen varias tarjetas: TransUnion estimó en 2017 que el titular medio tenía 2,7 tarjetas de crédito. La comercialización de una tarjeta de crédito a alguien que ya tiene dos o tres es difícil; se establece que utilizan el producto (bueno), pero la competencia para comercializar con ellos, y luego conseguir que realmente gasten en la tarjeta, es feroz. Llegados a este punto, la mejor forma de vender a alguien una tarjeta adicional podría ser localizar a las personas que no han utilizado ninguna.

La mejor forma de vender a alguien una tarjeta adicional podría ser localizar a las personas que no han utilizado ninguna.

A veces la fricción en un producto es una característica, no un error.

Las tecnologías de pago están diseñadas en torno a la reducción de la fricción en los pagos—desde las tarjetas de crédito a Paypal o contactless, cada paso hace que tanto la decisión de gasto como el proceso de pago sean más sencillos. Pero para algunas personas, esto les lleva a gastar más de lo que les gustaría. Para muchos, la cuenta atrás con tarjetas de débito conduce a un comportamiento de gasto mucho mejor que la cuenta arriba con tarjetas de crédito.

Una solución cada vez más popular a este problema es la estrategia de los "sobres de efectivo": establecer un presupuesto, retirar a continuación el efectivo suficiente para pagarlo y guardar el efectivo en un sobre que corresponda a la categoría de gasto. Esto forma parte de una categoría más amplia de productos de fricción, entre los que se encuentran productos como los monitores de tiempo de pantalla, que detienen a los usuarios cuando pasan demasiado tiempo mirando.

Mientras tanto, los listados de Amazon de sobres de dinero, carpetas de presupuesto y productos relacionados se están disparando. Y, al igual que muchas búsquedas relacionadas con la superación personal, el interés por los sobres con dinero alcanza su punto álgido durante la temporada de propósitos de Año Nuevo, a principios de enero.

El enfoque de los sobres con dinero es, en parte, un truco mental, ya que renunciar al dinero físico se siente como perder algo, por lo que los consumidores se lo piensan dos veces antes de gastarlo. Es una respuesta al hecho de que las tarjetas de crédito y otros medios de pago están diseñados para que se sientan casi como dinero gratis; algunos usuarios de sobres de efectivo dicen que pasar dinero de un sobre a otro se siente como pedir prestado, a pesar de que sólo significa gastar dinero que ya han ganado.

Una razón sorprendente por la que los sobres de efectivo son más populares es que, aunque el dinero en efectivo es cada vez menos común, también se está convirtiendo en un mal negocio. A principios de la década de 1980, los certificados de depósito a corto plazo podían rendir hasta 18%, lo que significaba que mantener efectivo en lugar de dinero en una cuenta bancaria era una propuesta cara. Ahora, cuando las cuentas bancarias suelen ofrecer rendimientos inferiores al 1%, el coste de los intereses no percibidos es un error de redondeo, mientras que el coste de gastar más de la cuenta es demasiado real. La elaboración de presupuestos ha experimentado un auge de varias décadas en EE.UU., ya que el declive de los planes de pensiones de prestación definida y el auge de los planes de jubilación autogestionados ponen más control en manos de los ahorradores individuales, pero también les obligan a tomar decisiones difíciles si quieren alcanzar la libertad financiera.

La mayoría de los ahorradores de EE.UU. tienen una cuenta bancaria.