primeros Tendencias en finanzas personales de 2022 & 2023

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HyperJar

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HyperJar es una empresa de tecnología financiera con sede en el Reino Unido que ofrece una aplicación de gestión del dinero y una tarjeta de débito prepagada. Permite a los usuarios planificar y hacer un seguimiento de sus gastos organizando el dinero en diferentes tarros destinados a fines específicos.

Truebill

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Truebill es una aplicación de gestión financiera que ayuda a los usuarios a controlar sus gastos, crear un presupuesto y ahorrar dinero. La aplicación también ofrece a los usuarios la posibilidad de encontrar y hacer un seguimiento instantáneo de todas sus suscripciones, así como consejos y asesoramiento sobre cómo gestionar mejor sus finanzas.

ScalaPay

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ScalaPay es una aplicación de pago por móvil que permite realizar pagos sin contacto. La aplicación está diseñada para su uso en Europa y se acepta en más de 30 millones de comercios.

Avant Card

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Avant Card es una empresa que ofrece un giro único a la tarjeta de crédito tradicional. En lugar de llevar una tarjeta física, los usuarios disponen de una tarjeta digital conectada a su cuenta bancaria. Esto permite un fácil seguimiento de los gastos y la elaboración de un presupuesto.

Wisely Card

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La tarjeta Wisely es una tarjeta de débito o cuenta recargable emitida por Fifth Third Bank, N.A. que funciona junto con una aplicación móvil. Permite a sus usuarios una forma rápida y sencilla de recibir su paga y otras fuentes de ingresos hasta 2 días antes con el depósito directo.

Venmo Credit Card

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Venmo, una aplicación de pago por móvil, se ha asociado con Mastercard para ofrecer una tarjeta de crédito Venmo. La tarjeta funcionará como cualquier otra tarjeta de crédito, pero permitirá a los usuarios pagar con Venmo tanto en las tiendas como en Internet.

Cash Envelopes

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Los sobres de efectivo son un sistema presupuestario en el que cada mes se asigna una cantidad de efectivo a categorías de gasto específicas. El efectivo se coloca en sobres y sólo se utiliza para la categoría designada. Este sistema puede ayudar a evitar los gastos excesivos y puede utilizarse junto con otros métodos presupuestarios.

Pay Stub Generator

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Un generador de recibos de pago es una herramienta que permite a los empleados crear recibos de pago personalizados. El generador puede utilizarse para añadir información como la tasa de pago, las horas trabajadas y las deducciones. El generador también puede utilizarse para crear versiones en PDF o HTML del recibo de sueldo.

Lo más destacado de la tendencia: La nueva banca se basa en las viejas herramientas

Las necesidades fundamentales no cambian mucho, pero las interfaces sí. Cuando la escritura se trasladó de Microsoft Word a las aplicaciones en el navegador, la extensión de corrección ortográfica para Chrome, Grammarly, aprovechó este cambio de interfaz y construyó un negocio de más de 1.000 millones de dólares.

Del mismo modo, los problemas fundamentales de las finanzas personales no han cambiado: no quedarse sin dinero, ahorrar para compras importantes. Pero hoy en día, una de las interfaces más utilizadas para atender las diferentes tareas es Google Sheets.

Resulta que Google Sheets se utiliza para una amplia variedad de tareas no relacionadas con las hojas de cálculo: al buscar en Google el uso de Google Sheets se obtienen comentarios en sitios como Reddit y Twitter relacionados con la gestión de proyectos, la elaboración de presupuestos, la inversión e incluso la compra de alimentos o el riego de plantas.

Con su conjunto de características adaptables y su accesibilidad universal, las Hojas de cálculo de Google se han convertido en una especie de "cinta adhesiva digital", un fenómeno común, como ejemplifican las bandejas de entrada del correo electrónico que sirven como listas de tareas y las hojas de cálculo que funcionan como bases de datos.

Tiller, una herramienta de finanzas personales, compite con empresas como Mint al permitir que los usuarios simplemente conecten su cuenta bancaria a Google Sheets y realicen toda su planificación y organización financiera utilizando una interfaz familiar.

También hay una estrategia inteligente de SEO utilizada por empresas de herramientas de software similares a Tiller. Google a veces clasifica las páginas en el dominio Google.com especialmente alto debido a la reputación como un dominio de confianza. La empresa de herramientas de software Smartsheets se aprovecha de esto y ha creado varias plantillas de Google Sheets que se posicionan alto en la búsqueda de Google para términos como "plantilla de presupuesto de Google Sheets", pero con muchas de las celdas de la hoja de cálculo llenas de enlaces de vuelta a su sitio.

El modelo de precios de Tiller se ajusta a su producto: ofrecen una prueba gratuita de un mes, y luego una suscripción anual de 79 dólares. La prueba gratuita es una oportunidad para que Tiller aumente el coste hundido del usuario al conseguir que dedique tiempo a personalizar el producto. Como un producto de finanzas personales ahorra dinero al usuario a lo largo del tiempo, Tiller tiene poder de fijación de precios una vez que ha demostrado que funciona.

Lo más destacado de la tendencia: Una nueva forma de llegar a los consumidores orientados a las finanzas

Truebill, una herramienta de finanzas personales, ha dejado de lado las estrategias tradicionales que utilizan sus competidores para captar nuevos usuarios que buscan en Google. En lugar de posicionarse por términos meta como "finanzas personales", se centran en posicionarse por problemas específicos que tiene la gente, como la cancelación de suscripciones.

La mitad del tráfico de Truebill proviene de búsquedas y, de ellas, más del 80% proviene de búsquedas como "cómo cancelar Instacart" y "cómo cancelar Equinox". A medida que muchas empresas migran a un modelo basado en la suscripción, los extractos bancarios de los consumidores están cada vez más llenos de pagos mensuales. Truebill es una herramienta clásica de gestión de las finanzas personales, como Mint, pero con una vuelta de tuerca: para las facturas de cable, teléfono y seguridad, negocian con el proveedor de servicios para obtener una mejor tarifa, y luego dividen la diferencia con los usuarios.

Algunas empresas se dirigen estratégicamente a los usuarios que buscan, a través de la búsqueda, cómo cancelar su servicio. De este modo, pueden controlar el proceso y tratar de reducir el nivel de servicio en lugar de cancelarlo directamente. Por ejemplo, Hulu publica anuncios sobre el término de búsqueda "cómo cancelar Hulu" en un intento de apropiarse de este proceso de cancelación y, en última instancia, conseguir que el usuario se quede. Por el contrario, marcas como Spotify y BarkBox no se sitúan en el puesto número 1 para sus respectivas búsquedas de "cómo cancelar" y, por tanto, están perdiendo una oportunidad de retención. Al deslizarse en los resultados de búsqueda para estas consultas, Truebill es capaz de eludir una vía altamente competitiva y más costosa para la adquisición de usuarios utilizada por sus competidores.

Este tipo de oportunidades existen para casi todas las industrias.

En lugar de clasificar para la "generación de clientes potenciales", las herramientas que hacen exactamente eso a veces se clasifican para el nombre + empresa + correo electrónico con una página de destino dinámica para cada uno de los clientes potenciales en su base de datos. Y con la aplicación de bloqueo de llamadas robóticas RoboKiller, casi el 90% de las 1M de visitas mensuales del sitio provienen de la búsqueda, pero las búsquedas de "RoboKiller" sólo representan el 0,5%; de hecho, la gran mayoría provienen de personas que intentan identificar el número de teléfono que les acaba de llamar. Esto funciona porque la empresa ha generado alrededor de 1 millón de páginas de aterrizaje para números de teléfono individuales, una para cada número que la gente suele buscar después de recibir una llamada robótica.

Lo más destacado de la tendencia: El auge de las tarjetas de crédito

La tarjeta de crédito es un truco de las finanzas del consumidor: no es realmente una tarjeta de crédito, y su público objetivo no utiliza tarjetas de crédito. Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, el 20% de la población adulta no tiene un historial de crédito significativo. Y todos los que obtienen una tarjeta de crédito necesitan una primera tarjeta de crédito. Entra en juego la tarjeta Credit Builder. Una empresa utiliza la marca "Credit Builder Card" para su producto. Esta empresa ofrece tarjetas garantizadas que requieren un depósito de 200 dólares y que están disponibles sin verificación de crédito. La tarjeta tiene un límite de crédito de 200 dólares, por lo que, aunque técnicamente es una tarjeta de crédito, en la práctica es una tarjeta de débito precargada que se reporta a las agencias de crédito como una tarjeta de crédito.

Al igual que muchos productos financieros de nivel básico, el objetivo es adquirir usuarios a bajo coste en algún nicho desatendido, y luego esperar que algunos de ellos se actualicen a productos más lucrativos. CreditBuilderCard.com es un proveedor de marca blanca para estas tarjetas, y se asocia con empresas que ayudan a los consumidores a reconstruir su crédito. Mientras tanto, sitios de finanzas personales como NerdWallet y Credit Karma comercializan agresivamente sus tarjetas a los usuarios de tarjetas de crédito por primera vez.

La tarjeta de construcción de crédito está diseñada para ayudar a los usuarios a aumentar su puntuación FICO y calificar para las tarjetas tradicionales, que son mucho más lucrativas para los emisores y procesadores. Esta tarjeta ilustra lo importante que es el acceso al crédito, en dos sentidos: primero, que casi todos los adultos necesitan una puntuación de crédito, para una hipoteca, el alquiler de un apartamento, un préstamo de coche, incluso una comprobación de antecedentes del empleador. Por lo tanto, una tarjeta de crédito que existe enteramente para dar al usuario una puntuación FICO es en realidad un producto útil.

También muestra lo omnipresente que es el crédito. La mayoría de los estadounidenses utilizan tarjetas de crédito, y la mayoría de los titulares ya tienen varias tarjetas: TransUnion estimó en 2017 que el titular medio tenía 2,7 tarjetas de crédito. Comercializar una tarjeta de crédito a alguien que ya tiene dos o tres es difícil; está establecido que usan el producto (bueno), pero la competencia para comercializar con ellos, y luego conseguir que realmente gasten en la tarjeta, es feroz. Llegados a este punto, la mejor manera de vender a alguien una tarjeta adicional podría ser localizar a las personas que no han utilizado ninguna.

Lo más destacado de la tendencia: Sobres de caja

A veces la fricción en un producto es una característica, no un error.

Las tecnologías de pago están diseñadas en torno a la reducción de la fricción en los pagos -desde las tarjetas de crédito hasta Paypal y el contactless-, cada paso hace que tanto la decisión de gasto como el proceso de pago sean más sencillos. Pero para algunas personas, esto les lleva a gastar más de lo que les gustaría. Para muchos, la cuenta atrás con las tarjetas de débito conduce a un comportamiento de gasto mucho mejor que la cuenta arriba con las tarjetas de crédito.

Una solución cada vez más popular a este problema es la estrategia de los "sobres de efectivo": establecer un presupuesto, luego retirar suficiente dinero en efectivo para pagarlo y ponerlo en un sobre que corresponde a la categoría de gasto. Esto forma parte de una categoría más amplia de productos de fricción como característica, entre productos como los monitores de tiempo de pantalla que detienen a los usuarios cuando han pasado demasiado tiempo mirando.

Mientras tanto, los listados de Amazon de sobres de dinero, carpetas de presupuesto y productos relacionados se están disparando. Y, al igual que muchas búsquedas relacionadas con la superación personal, el interés por los sobres con dinero en efectivo alcanza su punto álgido durante la temporada de propósitos de año nuevo, a principios de enero.

El enfoque de los sobres con dinero en efectivo es, en parte, un truco mental, ya que renunciar al dinero físico es como perder algo, por lo que los consumidores se lo piensan dos veces antes de gastarlo. Es una respuesta al hecho de que las tarjetas de crédito y otros pagos están diseñados para sentirse casi como dinero gratis; algunos usuarios de los sobres de efectivo dicen que pasar dinero de un sobre a otro se siente como un préstamo, a pesar de que sólo significa gastar dinero que ya han ganado.

Una razón sorprendente por la que los sobres de efectivo son más populares es que, aunque el dinero en efectivo es cada vez menos común, también se está convirtiendo en un mal negocio. A principios de la década de 1980, los certificados de depósito a corto plazo podían rendir hasta un 18%, lo que significaba que tener dinero en efectivo en lugar de mantenerlo en una cuenta bancaria era una propuesta cara. Ahora, cuando las cuentas bancarias ofrecen en general un rendimiento inferior al 1%, el coste de los intereses no percibidos es un error de redondeo, mientras que el coste de los gastos excesivos es demasiado real. La elaboración de presupuestos lleva varias décadas en alza en EE.UU., ya que el declive de los planes de pensiones de prestación definida y el aumento de los planes de jubilación autogestionados pone más control en manos de los ahorradores individuales, pero también les obliga a tomar decisiones difíciles si quieren alcanzar la libertad financiera.

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