Haut Tendances bancaires de 2023

Le secteur bancaire est encore très archaïque &mdash ; la majorité des 20 premières banques ont été fondées il y a plus de 100 ans et 95% des comptes bancaires sont encore ouverts en personne dans une agence physique.

À la différence de Varo, une nouvelle banque en ligne orientée vers les jeunes générations, les anciens titulaires sont étroitement liés à leur empreinte physique. Wells Fargo, par exemple, possède 8 050 agences américaines, et de grandes équipes pour soutenir ces agences et les opérations associées. En taillant dans le gras comme cela, Varo ne s'enlise pas dans des coûts inutiles et peut donc investir davantage dans d'autres parties de son activité. En fait, Varo a récemment dépassé le million d'utilisateurs, contre des "dizaines de milliers" au début de 2018.

En plongeant plus profondément, l'essor de services comme Affirm et Afterpay met en lumière une peur des grandes banques, et du crédit en général, chez les jeunes générations. Ces services permettent aux marques en ligne de proposer aux clients un plan de paiement plutôt qu'un seul paiement initial, donc si les clients peuvent penser qu'ils évitent le crédit, il s'agit en réalité d'un simple transfert des cartes de crédit vers le crédit sur le lieu de vente comme Afterpay (403% de croissance de la popularité en ligne aux États-Unis depuis son apparition dans Glimpse en avril dernier). En fait, près de 90% des achats effectués à l'aide de services comme Afterpay se font avec des cartes de débit et beaucoup de sites utilisant ces services, comme Forever 21 et Urban Outfitters, visent les jeunes consommateurs.

Cette jeune démographie qui s'appuie fortement sur les cartes de débit, en raison de la peur du crédit, est similaire à celle que cible Varo. En fait, l'un des plus grands arguments de vente de la banque est qu'elle n'a pas de frais de découvert.

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Dans les pays développés, l'activité bancaire est fortement basée sur les agences : avant Covid, plus de 95% des comptes bancaires aux États-Unis étaient encore ouverts en personne. Cela est dû en grande partie à l'héritage économique : avant l'accès généralisé à Internet et l'omniprésence des smartphones, davantage de transactions devaient être lancées et réglées physiquement. Les pays en développement peuvent sauter une étape : lorsqu'ils deviennent suffisamment riches pour avoir besoin d'un système bancaire plus robuste, celui-ci peut voir le jour de manière mobile, sans passer par les agences. Moniepoint est une société africaine de transfert d'argent par agent qui illustre cette tendance.

Les agents de Moniepoint’sont des entrepreneurs indépendants qui utilisent un appareil de point de vente pour enregistrer les transactions. L'appareil coûte environ 70 dollars américains, et contrairement à de nombreux autres modèles de paiement, chaque agent peut fixer les frais de transaction qu'il souhaite. Pour les agents des zones urbaines, les frais sont généralement faibles ; ils se rendent fréquemment dans les agences bancaires locales pour régler les transactions et réalisent leurs bénéfices sur le volume. Certains agents, cependant, travaillent dans des zones plus reculées ; se rendre dans une banque peut prendre des heures, ils facturent donc des frais plus élevés et règlent les comptes moins fréquemment.

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Puisque Moniepoint ne sait pas à l’avance à quoi ressemble l’économie des agents, un modèle de frais à la carte, signifie que leurs services sont suffisamment bon marché pour être compétitifs dans les zones d’densité, mais valent le temps des agents dans les endroits plus dispersés. Moniepoint n'est pas le seul exemple de sociétés de paiement qui varient leurs prix—dans les jeux d'argent, et sur les sites pour adultes comme OnlyFans, les coûts des transactions de paiement sont beaucoup plus élevés pour tenir compte de la probabilité plus forte de rétrofacturations et de fraudes.

La banque par agent a été une activité en pleine croissance à l'échelle mondiale, le nombre d'agents ayant atteint plus de 5M en 2017, soit ~10X par rapport aux 5 années précédentes. Rien qu'au Brésil, il y a plus de 400 000, et les banques en Inde utilisent des agents pour répondre aux exigences réglementaires en matière d'inclusion financière. En Inde, le gouvernement fait pression pour que davantage de personnes aient un compte bancaire, en particulier les femmes et les pauvres des zones rurales. Par conséquent, les banques font parfois appel à des agents uniquement pour atteindre ces quotas en payant une commission plus élevée aux agents qui inscrivent des personnes issues de groupes sous-représentés.

On dit souvent que les efforts militaires sont une forte source d'inventions qui changent le monde ; d'Internet aux moteurs à réaction, à la photographie numérique et même au ruban adhésif en toile. Mais l'industrie financière est un autre de ces pionniers. La première ligne de câble transatlantique réussie a été construite en grande partie pour transmettre les taux de change entre Londres et New York (la valeur de la livre est encore appelée "le câble" dans le secteur des changes). Comme les sociétés de téléphonie mobile ont connu une croissance rapide, alors que les banques réglementées se développent à un rythme plus lent, il existe une couche d'accès basée sur la technologie qui met les services bancaires à la portée de plus de gens.