Haut Tendances en matière de finances personnelles de 2022 & 2023

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HyperJar

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HyperJar est une société fintech basée au Royaume-Uni qui propose une application de gestion de l'argent et une carte de débit prépayée. Elle permet aux utilisateurs de planifier et de suivre leurs dépenses en organisant l'argent dans différents bocaux destinés à des fins spécifiques.

Truebill

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Truebill est une application de gestion financière qui aide les utilisateurs à suivre leurs dépenses, à établir un budget et à économiser de l'argent. L'application offre également aux utilisateurs la possibilité de trouver et de suivre instantanément tous leurs abonnements, ainsi que des astuces et des conseils pour mieux gérer leurs finances.

ScalaPay

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ScalaPay est une application de paiement mobile qui permet d'effectuer des paiements sans contact. L'application est conçue pour être utilisée en Europe et est acceptée par plus de 30 millions de commerçants.

Avant Card

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Avant Card est une société qui propose une version originale de la carte de crédit traditionnelle. Au lieu de porter une carte physique, les utilisateurs disposent d'une carte numérique qui est reliée à leur compte bancaire. Cela permet de suivre facilement les dépenses et d'établir un budget.

Wisely Card

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La Wisely Card est une carte de débit ou un compte rechargeable émis par Fifth Third Bank, N.A. qui fonctionne avec une application mobile. Elle offre à ses utilisateurs un moyen simple et rapide d'obtenir leur salaire et d'autres sources de revenus jusqu'à deux jours plus tôt grâce au dépôt direct.

Venmo Credit Card

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Venmo, une application de paiement mobile, s'associe à Mastercard pour proposer une carte de crédit Venmo. Cette carte fonctionnera comme toute autre carte de crédit, mais permettra aux utilisateurs de payer avec Venmo en magasin ou en ligne.

Cash Envelopes

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Les enveloppes d'argent liquide sont un système de budgétisation dans lequel, chaque mois, un montant fixe d'argent liquide est alloué à des catégories de dépenses spécifiques. L'argent est ensuite placé dans des enveloppes et utilisé uniquement pour la catégorie désignée. Ce système permet d'éviter les dépenses excessives et peut être utilisé conjointement avec d'autres méthodes de budgétisation.

Pay Stub Generator

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Un générateur de talon de paie est un outil qui permet aux employés de créer des talons de paie personnalisés. Le générateur peut être utilisé pour ajouter des informations telles que le taux de rémunération, les heures travaillées et les déductions. Le générateur peut également être utilisé pour créer des versions PDF ou HTML du bulletin de paie.

Point culminant de la tendance – Une nouvelle banque construite à partir d'anciens outils

Les besoins fondamentaux ne changent pas beaucoup, mais les interfaces, oui. Lorsque l'écriture est passée de Microsoft Word à des applications dans le navigateur, l'extension chromatique de correction orthographique Grammarly a capitalisé sur ce changement d'interface et a construit une entreprise de plus d'un dollar.

De même, les problèmes fondamentaux des finances personnelles n'ont pas changé : ne pas manquer d'argent, épargner pour les achats importants. Mais aujourd'hui, l'une des interfaces les plus utilisées pour s'occuper de différentes tâches est Google Sheets.

Il s'avère que Google Sheets est utilisé pour une grande variété de tâches non liées aux feuilles de calcul : une recherche sur Google pour utiliser Google Sheets permet de retourner des commentaires sur des sites comme Reddit et Twitter impliquant la gestion de projet, l'établissement d'un budget, l'investissement, et même l'achat d'épicerie ou l'arrosage des plantes.

Avec son ensemble de fonctionnalités adaptables et son accessibilité universelle, Google Sheets est devenu une sorte de "ruban adhésif numérique" - un phénomène courant, comme l'illustrent les boîtes aux lettres électroniques qui servent de listes de tâches et les feuilles de calcul qui fonctionnent comme des bases de données.

Tiller, un outil de finances personnelles, fait concurrence à des entreprises comme Mint en laissant les utilisateurs connecter simplement leur compte bancaire à Google Sheets et faire toute leur planification et organisation financière à l'aide d'une interface familière.

Et puis il y a une stratégie de référencement astucieuse utilisée par les entreprises d'outils logiciels similaires à Tiller. Google classe parfois les pages du domaine Google.com particulièrement haut en raison de sa réputation de domaine de confiance. La société d'outils logiciels Smartsheets en profite et a créé divers modèles Google Sheets qui se classent bien dans les recherches Google pour des termes tels que "google sheets budget template", mais avec de nombreuses cellules de la feuille de calcul remplies de liens renvoyant à leur site.

Le modèle de tarification de Tiller correspond à leur produit : ils offrent un essai gratuit d'un mois, puis un abonnement annuel de 79 $. L'essai gratuit est l'occasion pour Tiller d'augmenter le coût irrécupérable de l'utilisateur en lui faisant passer du temps à personnaliser le produit. Étant donné qu'un produit de finances personnelles permet à l'utilisateur d'économiser de l'argent au fil du temps, Tiller a un pouvoir de fixation des prix une fois qu'il a démontré que le produit fonctionne.

Point culminant de la tendance – Une nouvelle façon d'atteindre les consommateurs axés sur la finance

Truebill, un outil de finances personnelles, a esquivé les stratégies traditionnelles que ses concurrents utilisent pour acquérir de nouveaux utilisateurs qui effectuent des recherches sur Google. Au lieu de se classer pour des méta-termes comme "finances personnelles", ils se concentrent sur le classement pour des problèmes spécifiques que les gens ont comme l'annulation des abonnements.

La moitié du trafic de Truebill provient de la recherche et, de cela, plus de 80% provient de recherches comme "comment annuler Instacart" et "comment annuler Equinox". Alors que de nombreuses entreprises migrent vers un modèle basé sur l'abonnement, les relevés bancaires des consommateurs sont de plus en plus remplis de paiements mensuels. Truebill est un outil classique de gestion des finances personnelles, comme Mint, mais avec un twist : pour les factures de câble, de téléphone et de sécurité, ils négocient avec le fournisseur de services pour obtenir un meilleur taux, puis partagent la différence avec les utilisateurs.

Certaines entreprises ciblent stratégiquement les utilisateurs qui recherchent, via la recherche, comment annuler leur service. De cette façon, elles peuvent contrôler le pipeline et tenter de rétrograder plutôt que d'annuler purement et simplement. Par exemple, Hulu diffuse des publicités sur le terme de recherche "comment annuler Hulu" afin de s'approprier ce parcours d'annulation et, en fin de compte, d'inciter l'utilisateur à rester. À l'inverse, des marques comme Spotify et BarkBox ne sont pas classées au premier rang pour leurs requêtes respectives "comment annuler" et manquent donc une opportunité de rétention. En se glissant dans les résultats de recherche pour ces requêtes, Truebill est en mesure d'esquiver une avenue hautement concurrentielle et plus coûteuse pour l'acquisition d'utilisateurs utilisée par ses concurrents.

Ce genre d'opportunités existe pour presque tous les secteurs.

Au lieu de se classer pour la "génération de prospects", les outils qui font exactement cela se classeront parfois pour nom+société+email avec une page de destination dynamique pour chacun des prospects dans leur base de données. Et avec l'application de blocage des appels téléphoniques RoboKiller, près de 90 % des 1 million de visites mensuelles du site proviennent de la recherche, mais les recherches pour "RoboKiller" ne représentent que 0,5 % - en fait, la grande majorité provient de personnes qui essaient d'identifier le numéro de téléphone qui vient de les appeler. Cela fonctionne parce que la société a généré environ un million de pages de renvoi pour des numéros de téléphone individuels - une pour chaque numéro que les gens recherchent couramment après avoir reçu un robocall.

Point culminant de la tendance – La montée en puissance des cartes de crédit

La carte "credit builder" est un piratage du crédit à la consommation : ce n'est pas vraiment une carte de crédit, et son public cible n'utilise pas de cartes de crédit. Selon le Consumer Finance Protection Bureau, 20 % de la population adulte n'a pas d'historique de crédit significatif. Et tous ceux qui obtiennent une carte de crédit ont besoin d'une première carte de crédit. C'est là qu'intervient la carte "Credit Builder". Une entreprise utilise d'ailleurs la marque "Credit Builder Card" pour son produit. Cette société propose des cartes sécurisées nécessitant un dépôt de 200 $, disponibles sans vérification de la solvabilité. La carte a une limite de crédit de 200 $ - donc, bien qu'il s'agisse techniquement d'une carte de crédit, dans la pratique, c'est une carte de débit préchargée qui se rapporte aux bureaux de crédit comme une carte de crédit.

Comme beaucoup de produits financiers d'entrée de gamme, le but est d'acquérir à bas prix des utilisateurs dans une certaine niche mal desservie, puis d'espérer que certains d'entre eux passent à des produits plus lucratifs. CreditBuilderCard.com est un fournisseur de ces cartes en marque blanche et s'associe à des entreprises qui aident les consommateurs à reconstruire leur crédit. Pendant ce temps, les sites lead-gen de finances personnelles comme NerdWallet et Credit Karma commercialisent agressivement leurs cartes auprès des nouveaux utilisateurs de cartes de crédit.

La carte de constructeur de crédit est conçue pour aider les utilisateurs à augmenter leur score FICO et à se qualifier pour les cartes traditionnelles, qui sont beaucoup plus lucratives pour les émetteurs et les processeurs. Cette carte illustre l'importance de l'accès au crédit, et ce à deux égards : premièrement, presque tous les adultes ont besoin d'un score de crédit - pour un prêt hypothécaire, un bail d'appartement, un prêt automobile, voire une vérification des antécédents de l'employeur. Ainsi, une carte de crédit qui existe entièrement pour donner à l'utilisateur un score FICO est en fait un produit utile.

Elle montre également à quel point le crédit est omniprésent. La plupart des Américains utilisent des cartes de crédit, et la plupart des titulaires de cartes ont déjà plusieurs cartes : TransUnion a estimé en 2017 que le titulaire moyen possédait 2,7 cartes de crédit. Commercialiser une carte de crédit à quelqu'un qui en possède déjà deux ou trois est difficile ; il est établi qu'ils utilisent le produit (bien), mais la concurrence pour les commercialiser, puis les amener à dépenser réellement sur la carte, est féroce. À ce stade, la meilleure façon de vendre une carte supplémentaire à quelqu'un est peut-être de rechercher les personnes qui n'en ont pas utilisé du tout.

Point culminant de la tendance – Enveloppes de caisse

Parfois, la friction dans un produit est une fonctionnalité, pas un bug.

Les technologies de paiement sont conçues autour de la réduction de la friction dans les paiements - des cartes de crédit à Paypal en passant par le sans contact, chaque étape simplifie à la fois la décision d'achat et le processus de paiement. Mais pour certaines personnes, cela les conduit à dépenser plus qu'elles ne le souhaiteraient. Pour beaucoup, le décompte avec les cartes de débit conduit à un bien meilleur comportement en matière de dépenses que le décompte avec les cartes de crédit.

Une solution de plus en plus populaire à ce problème est la stratégie des "enveloppes d'argent" : établir un budget, puis retirer suffisamment d'argent pour le payer, et mettre l'argent dans une enveloppe qui correspond à la catégorie de dépenses. Cela fait partie d'une catégorie plus large de produits de friction en tant que fonctionnalité, parmi des produits tels que les moniteurs de temps d'écran qui arrêtent les utilisateurs lorsqu'ils ont passé trop de temps à regarder fixement.

En attendant, les listes Amazon pour les enveloppes de trésorerie, les classeurs de budget et les produits connexes montent en flèche. Et comme de nombreuses recherches liées à l'amélioration de soi, l'intérêt pour les enveloppes de caisse atteint un pic pendant la saison des résolutions du Nouvel An, début janvier.

L'approche de l'enveloppe de caisse est en partie un hack mental, car renoncer à l'argent physique donne l'impression de perdre quelque chose, de sorte que les consommateurs réfléchissent à deux fois avant de le dépenser. C'est une réponse au fait que les cartes de crédit et autres paiements sont conçus pour donner l'impression d'être presque de l'argent gratuit ; certains utilisateurs d'enveloppes de trésorerie disent que déplacer de l'argent d'une enveloppe à l'autre donne l'impression d'emprunter, même si cela signifie simplement dépenser de l'argent qu'ils ont déjà gagné.

Une raison surprenante pour laquelle les enveloppes de trésorerie sont plus populaires est que même si l'argent liquide devient moins courant, il devient aussi moins une mauvaise affaire. Au début des années 1980, les certificats de dépôt à court terme pouvaient rapporter jusqu'à 18 %, ce qui signifie que détenir des espèces au lieu de garder l'argent sur un compte bancaire était une proposition coûteuse. Aujourd'hui, les comptes bancaires offrant généralement des rendements inférieurs à 1 %, le coût des intérêts perdus est une erreur d'arrondi, alors que le coût des dépenses excessives est bien réel. Aux États-Unis, la budgétisation a connu un essor sur plusieurs décennies, car le déclin des régimes de retraite à prestations définies et l'essor des régimes de retraite autogérés donnent plus de contrôle aux épargnants individuels, mais les obligent aussi à prendre des décisions difficiles s'ils veulent atteindre la liberté financière.

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