I migliori Tendenze bancarie di 2023

Il settore bancario è ancora molto antiquato; la maggior parte delle 20 banche sono state fondate più di 100 anni fa e il 95% dei conti bancari viene ancora aperto di persona presso una filiale fisica.

A differenza di Varo, una nuova banca online orientata alle generazioni più giovani, i vecchi operatori storici sono strettamente legati alla loro presenza fisica. Wells Fargo, ad esempio, ha 8.050 filiali negli Stati Uniti, e grandi team a supporto di tali filiali e delle operazioni associate. Tagliando il grasso in questo modo, Varo non è impantanata in costi inutili e può quindi investire di più in altre parti della sua attività. Infatti, Varo ha recentemente superato il milione di utenti, da "decine di migliaia" all'inizio del 2018.

Affondando più in profondità, l'ascesa di servizi come Affirm e Afterpay evidenzia la paura delle grandi banche, e del credito in generale, tra le generazioni più giovani. Questi servizi consentono ai marchi online di offrire ai clienti un piano di pagamento piuttosto che un unico pagamento anticipato, per cui, anche se i clienti possono pensare di evitare il credito, in realtà lo stanno solo spostando dalle carte di credito al credito al punto vendita come Afterpay (crescita del 403% della popolarità online negli Stati Uniti da quando è stato presentato in Glimpse lo scorso aprile). Infatti, quasi il 90% degli acquisti effettuati utilizzando servizi come Afterpay sono con carta di debito e molti dei siti che utilizzano questi servizi, come Forever 21 e Urban Outfitters, si rivolgono a consumatori giovani.

Questa fascia demografica giovane, che si affida fortemente alle carte di debito per paura del credito, è simile a quella a cui si rivolge Varo. Infatti, uno dei maggiori punti di forza della banca è che non prevede commissioni di scoperto.

Nei Paesi sviluppati, l'attività bancaria è fortemente basata sulle filiali: prima di Covid, oltre il 95% dei conti bancari negli Stati Uniti veniva ancora aperto di persona. Ciò è dovuto in gran parte all'economia tradizionale: prima della diffusione dell'accesso a Internet e dell'ubiquità degli smartphone, un numero maggiore di transazioni doveva essere avviato e regolato fisicamente. I Paesi in via di sviluppo possono saltare un passaggio: quando diventano abbastanza ricchi da aver bisogno di un sistema bancario più solido, questo può nascere in modo mobile-first, saltando completamente la fase delle filiali. Moniepoint è una società africana di trasferimento di denaro basata su agenti che esemplifica questa tendenza.

Gli agenti di Moniepoint’sono contraenti indipendenti che utilizzano un dispositivo per il punto vendita per registrare le transazioni. Il dispositivo costa circa 70 dollari USA e, a differenza di molti altri modelli di pagamento, ogni agente può stabilire le commissioni di transazione che desidera. Per gli agenti delle aree urbane, le commissioni sono generalmente basse; essi si recano frequentemente presso le filiali delle banche locali per effettuare i pagamenti e guadagnano sul volume delle transazioni. Alcuni agenti, tuttavia, lavorano in aree più remote; recarsi in banca può richiedere ore, quindi applicano commissioni più elevate e regolano i conti con minore frequenza.

Dal momento che Moniepoint non conosce in anticipo l’economia degli agenti, un modello di tariffe a scelta significa che i suoi servizi sono abbastanza economici da essere competitivi nelle aree ad alta densità, ma che valgono il tempo degli agenti in luoghi più distanti. Moniepoint non è l'unico esempio di società di pagamenti che variano i loro prezzi—nel gioco d'azzardo e nei siti per adulti come OnlyFans, i costi delle transazioni di pagamento sono molto più alti per tenere conto della maggiore probabilità di chargeback e frodi.

L'attività bancaria basata su agenti è stata un'attività in crescita a livello globale, con un numero di agenti che ha superato i 5 milioni nel 2017, con un aumento di circa 10 volte rispetto a 5 anni prima. Solo in Brasile ce ne sono oltre 400.000, mentre in India le banche utilizzano gli agenti per soddisfare i requisiti normativi per l'inclusione finanziaria. In India, il governo spinge affinché un maggior numero di persone abbia un conto bancario, soprattutto le donne e i poveri delle campagne. Di conseguenza, le banche a volte ricorrono agli agenti solo per raggiungere tali quote, pagando una commissione più alta agli agenti che iscrivono persone appartenenti a gruppi sottorappresentati.

Si dice spesso che gli sforzi militari siano una forte fonte di invenzioni che hanno cambiato il mondo: da internet ai motori a reazione, alla fotografia digitale e persino al nastro adesivo. Ma l'industria finanziaria è un altro di questi pionieri. La prima linea di cavi transatlantici di successo fu costruita in gran parte per trasmettere i tassi di cambio tra Londra e New York (il valore della sterlina è ancora noto come "il cavo" nel settore dei cambi). Poiché le società di telefonia mobile sono cresciute rapidamente, mentre le banche regolamentate si espandono a un ritmo più lento, c'è un livello di accesso abilitato dalla tecnologia che porta l'attività bancaria a un numero maggiore di persone.