I migliori Tendenze della finanza personale di 2023

Le esigenze fondamentali non cambiano molto, ma le interfacce sì. Quando la scrittura è passata da Microsoft Word alle applicazioni in-browser, l'estensione di chrome per il controllo ortografico Grammarly ha capitalizzato questo cambiamento di interfaccia e ha costruito un business da oltre 1 miliardo di dollari.

Allo stesso modo, i problemi fondamentali della finanza personale non sono cambiati: non rimanere senza soldi, risparmiare per gli acquisti importanti. Oggi, però, una delle interfacce più utilizzate per svolgere diversi compiti è Google Sheets.

Si scopre che Google Sheets viene utilizzato per un'ampia varietà di attività non legate ai fogli di calcolo: cercando su Google l'utilizzo di Google Sheets si trovano commenti su siti come Reddit e Twitter che riguardano la gestione dei progetti, il budgeting, gli investimenti e persino la spesa o l'annaffiatura delle piante.

Con il suo set di funzioni adattabili e l'accessibilità universale, Google Sheets è diventato una sorta di "nastro adesivo digitale" - un fenomeno comune, come esemplificato dalle caselle di posta elettronica che fungono da liste di cose da fare e dai fogli di calcolo che funzionano come database.

Tiller, uno strumento di finanza personale, compete con aziende come Mint consentendo agli utenti di collegare semplicemente il proprio conto bancario a Google Sheets e di effettuare tutta la pianificazione e l'organizzazione finanziaria utilizzando un'interfaccia familiare.

C'è poi un'intelligente strategia SEO utilizzata da aziende di strumenti software simili a Tiller. A volte Google classifica le pagine del dominio Google.com in modo particolarmente elevato, grazie alla sua reputazione di dominio affidabile. L'azienda di software Smartsheets ne approfitta e ha creato vari modelli di Google Sheets che si posizionano in alto nella ricerca di Google per termini come "google sheets budget template", ma con molte celle del foglio di calcolo piene di link che rimandano al loro sito.

Il modello di prezzo di Tiller si adatta al suo prodotto: offre una prova gratuita di un mese, poi un abbonamento annuale di 79 dollari. La prova gratuita è un'opportunità per Tiller di aumentare il costo irrecuperabile dell'utente facendogli spendere del tempo per personalizzare il prodotto. Poiché un prodotto di finanza personale fa risparmiare denaro all'utente nel tempo, Tiller ha un potere di determinazione dei prezzi una volta dimostrato che funziona.

Truebill, uno strumento di finanza personale, ha evitato le strategie tradizionali utilizzate dai suoi concorrenti per acquisire nuovi utenti che effettuano ricerche su Google. Invece di posizionarsi per termini meta come "finanza personale", si concentra sul posizionamento per problemi specifici delle persone, come la cancellazione degli abbonamenti.

Metà del traffico di Truebill proviene dalla ricerca e, di questo, oltre l'80% proviene da ricerche come "come cancellare Instacart" e "come cancellare Equinox". Mentre molte aziende migrano verso un modello basato sugli abbonamenti, gli estratti conto dei consumatori sono sempre più pieni di pagamenti mensili. Truebill è un classico strumento di gestione delle finanze personali, come Mint, ma con un tocco di novità: per le bollette del cavo, del telefono e della sicurezza, negozia con il fornitore del servizio per ottenere una tariffa migliore e poi divide la differenza con gli utenti.

Alcune aziende si rivolgono strategicamente agli utenti che cercano, tramite ricerca, come disdire il loro servizio. In questo modo possono controllare la pipeline e tentare un downgrade piuttosto che una vera e propria cancellazione. Ad esempio, Hulu pubblica annunci sul termine di ricerca "come disdire Hulu" nel tentativo di controllare il percorso di disdetta e, in ultima analisi, di convincere l'utente a rimanere. Al contrario, marchi come Spotify e BarkBox non si posizionano al primo posto per le rispettive query "come disdire" e stanno quindi perdendo un'opportunità di fidelizzazione. Entrando nei risultati di ricerca per queste query, Truebill è in grado di eludere una strada altamente competitiva e più costosa per l'acquisizione di utenti utilizzata dai suoi concorrenti.

Questo tipo di opportunità esiste per quasi tutti i settori.

Invece di classificarsi per la "generazione di lead", gli strumenti che fanno esattamente questo a volte si classificano per nome+azienda+email con una pagina di destinazione dinamica per ciascuno dei lead nel loro database. E con l'app di blocco delle chiamate rapide RoboKiller, quasi il 90% delle visite mensili del sito (1 milione) proviene dalla ricerca, ma le ricerche di "RoboKiller" rappresentano solo lo 0,5%—infatti, la maggior parte proviene da persone che cercano di identificare il numero di telefono che li ha appena chiamati. Questo funziona perché l'azienda ha generato circa 1 milione di landing page per i singoli numeri di telefono—una per ogni numero che le persone comunemente cercano dopo aver ricevuto una robocall.

La carta Credit Builder è un trucco della finanza al consumo: non è una vera e propria carta di credito e il suo target non usa le carte di credito. Secondo il Consumer Finance Protection Bureau, il 22% della popolazione adulta non ha una storia di credito significativa. E tutti coloro che ottengono una carta di credito hanno bisogno di una prima carta di credito. Ecco la carta Credit Builder. Una società utilizza il marchio "Credit Builder Card" per il proprio prodotto. Questa società offre carte protette che richiedono un deposito di 200 dollari, disponibili senza un controllo del credito. La carta ha un limite di credito di 200 dollari—quindi, pur essendo tecnicamente una carta di credito, in pratica è una carta di debito precaricata che viene segnalata agli uffici crediti come una carta di credito.

Come molti prodotti finanziari di base, lo scopo è acquisire a basso costo utenti in qualche nicchia poco servita, per poi sperare che alcuni di loro passino a prodotti più redditizi. CreditBuilderCard.com è un fornitore white-label di queste carte e collabora con aziende che aiutano i consumatori a ricostruire il credito. Nel frattempo, siti di finanza personale come NerdWallet e Credit Karma commercializzano in modo aggressivo le loro carte per chi si affaccia per la prima volta al mondo delle carte di credito.

La carta Credit Builder è progettata per aiutare gli utenti ad aumentare il loro punteggio FICO e a qualificarsi per le carte tradizionali, che sono molto più redditizie per gli emittenti e i processori. Questa carta illustra quanto sia importante l'accesso al credito, in due modi: in primo luogo, quasi tutti gli adulti hanno bisogno di un punteggio di credito—per un mutuo, un contratto di affitto di un appartamento, un prestito per l'auto, persino per un controllo del background del datore di lavoro. Quindi una carta di credito che esiste solo per dare all'utente un punteggio FICO è in realtà un prodotto utile.

Esso dimostra anche quanto il credito sia onnipresente. La maggior parte degli americani utilizza le carte di credito e la maggior parte dei titolari possiede già più carte: TransUnion ha stimato nel 2017 che il titolare medio di una carta di credito possiede 2,7 carte di credito. Commercializzare una carta di credito a chi ne ha già due o tre è difficile; è assodato che utilizzano il prodotto (bene), ma la concorrenza per commercializzarli e poi convincerli a spendere effettivamente con la carta è feroce. A quel punto, il modo migliore per vendere a qualcuno una carta aggiuntiva potrebbe essere quello di rintracciare le persone che non ne hanno mai usata una.

A volte l'attrito in un prodotto è una caratteristica, non un bug.

Le tecnologie di pagamento sono state progettate per ridurre l'attrito nei pagamenti—dalla carta di credito a Paypal al contactless, ogni passo rende più semplice sia la decisione di spesa che il processo di pagamento. Ma per alcuni questo porta a spendere più di quanto vorrebbero. Per molti, il conteggio alla rovescia con le carte di debito porta a un comportamento di spesa molto migliore rispetto al conteggio alla rovescia con le carte di credito.

Una soluzione sempre più popolare a questo problema è la strategia delle "buste di contanti": stabilire un budget, quindi prelevare abbastanza contanti per pagarlo e mettere i contanti in una busta che corrisponde alla categoria di spesa. Questo fa parte di una categoria più ampia di prodotti che creano attrito, tra cui prodotti come i monitor per il tempo trascorso sullo schermo che fermano gli utenti quando passano troppo tempo a fissare gli occhi.

Intanto, le inserzioni su Amazon per buste di denaro, raccoglitori di budget e prodotti correlati stanno aumentando vertiginosamente. E come molte ricerche relative al miglioramento personale, l'interesse per le buste di denaro ha un picco durante la stagione dei buoni propositi per il nuovo anno, all'inizio di gennaio.

L'approccio alle buste di denaro è in parte un'operazione mentale, in quanto rinunciare al denaro fisico è come perdere qualcosa, quindi i consumatori ci pensano due volte prima di spenderlo. È una risposta al fatto che le carte di credito e altri tipi di pagamento sono progettati per sembrare quasi denaro gratuito; alcuni utenti delle buste di contanti dicono che spostare denaro da una busta all'altra sembra un prestito, anche se significa solo spendere denaro già guadagnato.

Una ragione sorprendente per cui le buste di contanti sono più popolari è che, anche se il contante sta diventando meno comune, sta anche diventando meno un cattivo affare. All'inizio degli anni '80, i certificati di deposito a breve termine potevano rendere fino al 18%, il che significava che detenere contanti invece di tenere il denaro in un conto bancario era una proposta costosa. Oggi, con i conti bancari che generalmente offrono rendimenti inferiori all'1%, il costo dei mancati interessi è un errore di arrotondamento, mentre il costo delle spese eccessive è fin troppo reale. Negli Stati Uniti il budgeting ha conosciuto un'impennata pluridecennale, in quanto il declino dei piani pensionistici a prestazione definita e l'aumento dei piani pensionistici autogestiti mettono nelle mani dei singoli risparmiatori un maggiore controllo, ma li costringono anche a prendere decisioni difficili se vogliono raggiungere la libertà finanziaria.