热门银行业趋势 的 2023

银行业仍然非常陈旧&mdash；大多数顶级20家银行都是在100多年前成立的，95%的银行账户仍然是在实体分行亲自开设的。

与面向年轻一代的新型网上银行 Varo 不同，老牌银行与它们的实体网点紧密相连。例如，富国银行拥有8,050 家美国分支机构，以及支持这些分支机构和相关业务的庞大团队。通过这样的削减，Varo没有被不必要的成本所困扰，因此可以对其业务的其他部分进行更多投资。事实上，Varo最近突破了100万用户，比2018年初的 "数万人 "要多。

更深入地看，Affirm和Afterpay等服务的兴起凸显了年轻一代对大银行以及一般信贷的恐惧。这些服务让在线品牌为客户提供一个付款计划，而不是一次性付款，因此，虽然客户可能认为他们在避免信贷，但实际上只是从信用卡转移到Afterpay这样的购买点信贷（自去年4月Glimpse报道以来，美国在线普及率增长了403%）。事实上，在使用Afterpay等服务进行的购物中，近90%是使用借记卡，而且许多使用这些服务的网站，如Forever 21和Urban Outfitters，都以年轻消费者为目标。

由于对信贷的恐惧，这种严重依赖借记卡的年轻群体与Varo的目标群体相似。事实上，该银行最大的卖点之一是它没有透支费。

在发达国家，银行业务在很大程度上是以分支机构为基础的：在Covid之前，美国超过95%的银行账户仍然是由个人开设的。这在很大程度上是由于传统经济学的原因：在广泛的互联网接入和无处不在的智能手机之前，更多的交易必须通过实物开始和结算。发展中国家可以跳过一个步骤：当他们变得足够富裕，需要一个更强大的银行系统时，它可以以移动优先的方式出现，完全跳过分行阶段。Moniepoint是一家基于代理的非洲汇款公司，体现了这种趋势。

Moniepoint’的代理商是独立的承包商，他们使用销售点设备来记录交易。该设备的成本约为70美元，而且与许多其他支付模式不同，每个代理可以设定他们想要的交易费用。对于城市地区的代理商来说，费用通常很低；他们经常去当地银行分行结算，并通过数量赚取利润。但是，一些代理商在更偏远的地区工作；去银行可能需要几个小时，所以他们收取更高的费用，而且结算的频率较低。

由于 Moniepoint 事先并不知道代理商的经济状况如何，因此，自选收费模式意味着他们的服务足够便宜，在密集地区具有竞争力，但在更分散的地方值得代理商花费时间。Moniepoint并不是唯一一个支付公司改变其价格的例子，在赌博业，以及像OnlyFans这样的成人网站，支付交易成本要高得多，以考虑到较高的退款和欺诈可能性。

基于代理的银行业务在全球范围内一直在增长，2017年代理的数量达到了500多万，比5年前增长了10倍。仅在巴西，就有超过400,000个，而印度的银行利用代理来满足金融包容性的监管要求。在印度，政府推动更多的人拥有银行账户，特别是妇女和农村穷人。因此，银行有时会利用代理人来达到这些配额，向那些为代表不足的群体注册的代理人支付更高的佣金。

人们常说，军事努力是改变世界的发明的有力来源；从互联网到喷气发动机、数字摄影，甚至是胶带。但是，金融业是这些先驱中的另一个。第一条成功的跨大西洋电缆线在很大程度上是为了传输伦敦和纽约之间的汇率（在外汇业务中，英镑的价值仍然被称为 "电缆"）。由于移动电话公司发展迅速，而受监管的银行扩张速度较慢，因此有一个科技化的接入层，将银行业务带给更多的人。