热门个人理财趋势 的 2023 & 2022

基本需求不会有太大变化，但界面会有变化。随着写作从 Microsoft Word 转向浏览器应用程序，拼写检查的 Chrome 扩展程序 Grammarly 利用这种界面的变化，建立了1亿美元以上的业务。

同样，个人财务的基本问题也没有改变：不要把钱花光，为重要的购买行为储蓄。但今天，用于处理不同任务的最广泛的界面之一是谷歌表格。

事实证明，谷歌表格被用于各种各样的非电子表格任务：在谷歌上搜索使用谷歌表格，可以返回Reddit和Twitter等网站上涉及项目管理、预算、投资、甚至购买杂货或浇花的评论。

凭借其适应性强的功能集和普遍的可及性，谷歌表格已成为一种 "数字胶布"--这是一种常见的现象，例如作为待办事项清单的电子邮件收件箱和作为数据库功能的电子表格就是例子。

Tiller是一款个人财务工具，它与Mint等公司竞争，让用户只需将他们的银行账户连接到谷歌表格，并使用熟悉的界面进行所有的财务规划和组织。

然后，与Tiller类似的软件工具公司使用了一种巧妙的SEO策略。谷歌有时会把Google.com域名上的网页排在特别高的位置，因为它是一个值得信赖的域名。软件工具公司Smartsheets利用这一点，制作了各种谷歌表格模板，在谷歌搜索 "谷歌表格预算模板 "等词时排名靠前，但在电子表格的许多单元格中充满了返回其网站的链接。

Tiller的定价模式适合他们的产品：他们提供一个月的免费试用，然后是79美元的年度订阅。免费试用是Tiller的一个机会，通过让用户花时间定制产品来提高用户的沉没成本。由于个人理财产品可以在一段时间内为用户省钱，一旦他们证明产品有效，Tiller就有定价权。

个人理财工具Truebill避开了其竞争对手在谷歌上搜索新用户时使用的传统策略。

Truebill的一半流量来自搜索，其中80%以上来自 "如何取消Instacart "和 "如何取消Equinox "等搜索。随着许多企业迁移到基于订阅的模式，消费者的银行报表越来越多地充满了每月付款。Truebill是一个典型的个人财务管理工具，如Mint，但有一个转折：对于有线电视、电话和安全账单，他们与服务提供商谈判以获得更好的费率，然后与用户分摊差额。

一些企业战略性地瞄准用户，通过搜索寻找如何取消他们的服务。这样，他们就可以控制管道，并试图降级而不是直接取消。例如，Hulu在搜索词 "如何取消Hulu "上投放广告，试图拥有这个取消的旅程，并最终让用户留下来。相反，像Spotify和BarkBox这样的品牌在各自的 "如何取消 "查询中没有排名第一，因此错过了保留用户的机会。

通过滑入这些查询的搜索结果，Truebill能够避开其竞争对手使用的高度竞争和更昂贵的用户获取途径。

几乎每个行业都存在这类机会。

而不是 "线索生成 "的排名，这些工具有时会对姓名+公司+电子邮件进行排名，为其数据库中的每个线索提供动态登陆页。而对于拦截电话的应用程序RoboKiller来说，该网站近90%的月访问量来自搜索，但对 "RoboKiller "的搜索只占0.5%—事实上，绝大多数来自于人们试图识别刚刚给他们打电话的电话号码。这是因为该公司已经为各个电话号码生成了约100万个登陆页面，人们在接到劫持电话后通常会搜索每个号码。

信用建设者卡是一个消费金融黑客：它不是真正的信用卡，其目标受众也不使用信用卡。根据消费者金融保护局的数据，22%的成年人口没有任何有意义的信用记录。而每个获得信用卡的人都需要第一张信用卡。进入 "信用建设者卡"。有一家公司实际上在其产品上使用了 "信用建设者卡 "的品牌。这家公司提供需要200美元存款的担保卡，无需信用检查。该卡有200美元的信用额度—因此，虽然它在技术上是一张信用卡，但实际上它是一张预装的借记卡，像信用卡一样向信用局报告。

像许多入门级的金融产品一样，其重点是在一些服务不足的利基市场廉价获得用户，然后希望其中一些人能够升级到更有利可图的产品。CreditBuilderCard.com是这些卡片的白标供应商，并与帮助消费者重建信用的公司合作。同时，像NerdWallet和Credit Karma这样的个人理财领先网站积极向首次使用信用卡的用户推销他们的卡。

信用建设者卡旨在帮助用户提高他们的FICO分数，并有资格使用传统卡，这对发行人和处理者来说是更有利可图的。这张卡从两个方面说明了信用访问的重要性：首先，几乎每个成年人都需要一个信用分数—用于抵押贷款、公寓租赁、汽车贷款，甚至雇主的背景调查。因此，一个完全为了给用户提供FICO分数而存在的信用卡实际上是一个有用的产品。

这也表明信贷是多么的普遍。大多数美国人使用信用卡，而且大多数持卡人已经拥有多张信用卡。TransUnion在2017年估计，持卡人平均拥有2.7张信用卡>。向已经拥有两张或三张信用卡的人推销信用卡是很困难的；他们使用该产品是确定的（很好），但向他们推销，然后让他们在卡上实际消费的竞争是非常激烈的。在这一点上，向某人推销额外卡片的最佳方式可能是追踪那些根本没有使用过卡片的人。

有时，产品中的摩擦是一个特点，而不是一个错误。

支付技术是围绕减少支付中的摩擦而设计的，从信用卡到Paypal再到非接触式，每一步都使消费决定和支付过程更加简单。但对一些人来说，这导致他们的消费超过了他们所希望的。对许多人来说，用借记卡倒数导致的消费行为比用信用卡倒数要好得多。

这个问题的一个越来越流行的解决方案是 "现金信封 "策略：设定一个预算，然后提取足够的现金来支付，并将现金放入一个与消费类别相对应的信封中。这是一个更广泛的摩擦功能产品类别的一部分，其中包括屏幕时间监视器，当用户盯着看的时间过长时就会停止。

同时，亚马逊上的现金信封、预算夹和相关产品的列表正在飙升。就像许多与自我改善有关的搜索一样，在1月初的新年决议季节，人们对现金信封的兴趣达到了顶峰。

现金信封的做法在一定程度上是一种精神黑客，因为放弃实物现金感觉像是失去了什么，所以消费者在消费时要三思。这也是对信用卡和其他支付方式的一种回应，因为信用卡和其他支付方式几乎让人感觉是免费的；一些现金信封用户说，把钱从一个信封转移到另一个信封，感觉就像借钱一样，尽管这只是意味着花掉他们已经赚到的钱。

现金信封更受欢迎的一个令人惊讶的原因是，尽管现金越来越不常见，它也变得不那么糟糕。在20世纪80年代初，短期存款证的收益率可高达18%，这意味着持有现金而不是把钱存在银行账户中是一个昂贵的提议。现在，由于银行账户的收益率普遍低于1%，放弃利息的成本只是一个四舍五入的错误—而过度消费的成本却非常真实。在美国，预算编制已经有数十年的上升期，因为固定福利养老金计划的减少和自我管理退休计划的兴起使个人储蓄者有更多的控制权，但也迫使他们做出艰难的决定，如果他们要实现财务自由的话。